Kredītu apvienošana nozīmē vairāku saistību aizstāšanu ar vienu jaunu finansējumu. Tā var padarīt maksājumu grafiku pārskatāmāku, taču mazāks mēneša maksājums pats par sevi nepierāda ietaupījumu. Jāsalīdzina kopējās izmaksas no šodienas, saistību ilgums un jaunā līguma riski.
Sāc ar precīzu esošo saistību sarakstu
Katram aizdevumam pieraksti atlikumu, maksājuma datumu, regulāro maksājumu un atlikušo termiņu. Pieprasi aktuālu pilnas dzēšanas summu konkrētam datumam. Tā var atšķirties no pēdējā pārskatā redzamā pamatsummas atlikuma.
Noskaidro arī iespējamās dzēšanas vai līguma izbeigšanas izmaksas. Salīdzināšanai izmanto to, kas vēl būtu jāmaksā no šodienas, nevis summē senāk jau samaksātos procentus.
Salīdzini kopējo summu, ne tikai vienu maksājumu
Ilustratīvā piemērā esošajām saistībām vēl jāveic 12 maksājumi pa 260 EUR: kopā 3 120 EUR. Jaunajā plānā paredzēti 24 maksājumi pa 145 EUR un atsevišķa 100 EUR noformēšanas maksa: kopā 3 580 EUR.
Mēneša maksājums šajā piemērā samazinās, bet atlikušais maksājumu kopums palielinās par 460 EUR un saistība turpinās ilgāk. Tas nav konkrēta aizdevēja piedāvājums. Aprēķinā komisiju vēlreiz nepieskaita, ja tā jau iekļauta grafikā vai kopējā summā.
Atšķir budžeta atvieglojumu no ietaupījuma
Mazāks maksājums var palīdzēt izvairīties no kavējuma, bet šādu ieguvumu skaidri atšķir no zemākām kopējām izmaksām. Ja galvenais mērķis ir samazināt saistību izmaksas, apskati arī līdzīgu vai īsāku termiņu.
Vienlaikus jāvērtē maksātspēja. Ja esošie maksājumi jau nav izpildāmi, sazinies ar aizdevējiem un noskaidro vienošanās iespējas. Jauna aizdevuma pieejamība nav garantēta un pati par sevi neatrisina regulāru budžeta deficītu.
Pārbaudi nodrošinājumu un papildu naudu
Īpaši rūpīgi izvērtē piedāvājumu, kurā nenodrošinātas saistības aizstāj ar auto vai nekustamā īpašuma ķīlu. Mainās ne tikai maksājums, bet arī risks konkrētajai mantai.
Papildu izsniegta summa nav ietaupījums. Ja apvienošanas laikā aizņemies vēl, atsevišķi parādi tās ietekmi uz grafiku un kopējo atmaksu. Neļauj papildu naudas pieejamībai aizēnot sākotnējo mērķi samazināt vai sakārtot saistības.
Pārliecinies, ka vecie līgumi tiešām tiek slēgti
Noskaidro, kurš pārskaita naudu esošajiem aizdevējiem un kā saņemsi apliecinājumu par saistību dzēšanu. Kredītlīnijas atlikuma samaksa ne vienmēr automātiski izbeidz pašu līgumu. Pārbaudi limita vai līguma slēgšanas kārtību.
Pēc apvienošanas pārskati budžetu un neatsāc izmantot tikko dzēstos limitus bez jauna pamatota plāna. Viena maksājuma ērtība būs vērtīga tikai tad, ja kopējās saistības nekļūs atkal lielākas.
Plašāk lasi par pārkreditāciju un kopējo izmaksu salīdzināšanu.
Papildu informācija: PTAC — par patērētāju kreditēšanu.