Lai saprastu, cik aizdevums patiesībā izmaksās, nepietiek ar procentu likmi vai vienu mēneša maksājumu. Jānoskaidro, cik naudas saņemsi, cik kopā samaksāsi un kādi papildu maksājumi būs jāsedz. Diviem piedāvājumiem ar vienādu aizdevuma summu gala izmaksas var atšķirties termiņa, komisiju un atmaksas grafika dēļ.
Četri skaitļi, kurus pierakstīt
Vispirms nodali aizdevuma pamatsummu no izmaksām. Pamatsumma ir aizņemtā nauda. Procenti un komisijas ir maksājumi par finansējuma izmantošanu. Kopējā atmaksājamā summa parāda, cik jāmaksā saskaņā ar piedāvājuma nosacījumiem, bet GPL palīdz salīdzināt gada izteiksmē aprēķinātas kredīta izmaksas.
Pieraksti aizdevuma summu, GPL, visu maksājumu kopējo summu un termiņu. Blakus atzīmē, vai noformēšanas maksa, konta apkalpošana vai obligāts papildu pakalpojums jau ir iekļauts piedāvājumā redzamajā kopējā summā. Vienu komisiju nepieskaiti divreiz.
Kuras izmaksas viegli palaist garām?
Līgumā pārbaudi ne tikai procentus, bet arī:
- aizdevuma noformēšanas un izsniegšanas komisiju;
- regulāru administrēšanas vai konta maksu;
- obligātas apdrošināšanas izmaksas, ja tā nepieciešama konkrētajiem nosacījumiem;
- maksu par līguma vai grafika izmaiņām;
- ķīlas novērtēšanas, reģistrācijas un citas darījuma izmaksas, ja izmanto nodrošinājumu.
Ne visas darījuma izmaksas obligāti būs ietvertas vienā GPL rādītājā. Tādēļ ķīlas aizdevumam atsevišķi veido arī sākotnējo izdevumu sarakstu. Savukārt kavējuma izmaksas vērtē kā nelabvēlīga scenārija risku, nevis parastu grafika maksājumu.
Vienkāršs piemērs
Ilustratīvā piedāvājumā aizņēmuma summa ir 1 000 EUR, paredzēti 12 maksājumi pa 95 EUR un atsevišķa 30 EUR noformēšanas maksa. Ja šī maksa vēl nav iekļauta maksājumos, kopā jāsamaksā 1 170 EUR: 12 × 95 + 30. Izmaksas virs pamatsummas ir 170 EUR.
Tas nav konkrēta aizdevēja piedāvājums vai GPL aprēķins. Piemērs parāda, kā pārbaudīt naudas summu. Ja komisija jau ietilpst norādītajā kopējā atmaksājamajā summā, to atkārtoti pieskaitīt nevajag.
Mazāks mēneša maksājums var nozīmēt ilgāku aizņemšanos
Garāks termiņš bieži padara maksājumu vieglāk iekļaujamu budžetā, bet finansējumu izmanto ilgāk. Salīdzinot piedāvājumus, vispirms izvēlies vienādu summu un termiņu. Pēc tam atsevišķi apskati īsāka un garāka termiņa ietekmi uz mēneša budžetu un kopējo summu.
Pārbaudi arī iespēju atmaksāt agrāk. Patērētāju kredīta gadījumā noskaidro, kā tiks samazinātas atlikušās izmaksas un vai konkrētajā situācijā drīkst piemērot kompensāciju. Pirms pārskaitījuma pieprasi aizdevējam aktuālu saistību dzēšanas summu.
Pirms pieņem lēmumu
Palūdz rakstisku piedāvājumu un maksājumu grafiku. Pārliecinies, ka saproti katru maksu, procentu likmes maiņas nosacījumus un rīcību maksājuma kavējuma gadījumā. Neskaidru pozīciju noskaidro pirms parakstīšanas, nevis pēc pirmā rēķina.
Turpini ar GPL skaidrojumu un mēneša budžeta izvērtēšanu.
Avots jēdzienu un izmaksu skaidrojumam: PTAC — gada procentu likme.