Pārkreditācija un kredītu apvienošana var būt saistīti risinājumi, taču tie apraksta atšķirīgu mērķi. Pārkreditācijā esošu finansējumu aizstāj ar jaunu piedāvājumu, bieži pie cita aizdevēja. Kredītu apvienošanā vairākas saistības pārveido par vienu. Abos gadījumos ieguvums jāpārbauda skaitļos un līgumā.
Nosaki, ko vēlies uzlabot
Mērķis var būt zemākas kopējās izmaksas, pārskatāmāks grafiks, cits termiņš vai maksājums, kuru vieglāk segt no ienākumiem. Šie mērķi ne vienmēr sakrīt. Ilgāks termiņš var samazināt maksājumu, bet palielināt kopējo izmaksu summu.
Pieraksti vienu galveno mērķi un kritēriju, pēc kura vērtēsi piedāvājumu. Piemēram, kopējās atlikušās saistības eiro vai maksājuma iekļaušanās reālā budžetā. Atsevišķi atzīmē, ja nepieciešama arī papildu nauda.
Kā atšķiras abi risinājumi?
| Jautājums | Pārkreditācija | Kredītu apvienošana |
|---|---|---|
| Ko aizstāj? | Esošu finansējumu ar jaunu | Vairākas saistības ar vienu |
| Galvenā pārbaude | Jaunie nosacījumi un maiņas izmaksas | Visu veco līgumu dzēšanas summa |
| Grafiks | Mainās konkrētā aizdevuma plāns | Veido vienu kopīgu plānu |
| Papildu risks | Jaunas komisijas, termiņš un nodrošinājums | Ilgāks termiņš vai atkārtota veco limitu izmantošana |
Pakalpojumu nosaukumi dažādās vietnēs var atšķirties. Tāpēc līgumā noskaidro, kuras saistības tiks dzēstas un ko tieši saņemsi pretī.
Izveido salīdzinājumu no šodienas
Pieprasi veco saistību dzēšanas summu vienam datumam. Noskaidro, kādas izmaksas būs palikt esošajā līgumā un kādas — pāriet uz jauno. Neiekļauj agrāk jau samaksātos procentus kā nākotnes izdevumu.
Jaunajā plānā ņem vērā noformēšanu, regulārās komisijas, apdrošināšanu un ar ķīlu saistītus izdevumus, ja tie attiecas uz darījumu. Pārbaudi, vai tie jau iekļauti norādītajā kopējā summā.
Nodrošinājuma maiņa nav tikai formalitāte
Ja saistība tiek nodrošināta ar īpašumu vai auto, noskaidro ķīlas pāreju, izmaksas un izbeigšanu. Ja agrāk ķīlas nebija, jaunais piedāvājums var radīt citu mantas zaudēšanas risku.
Hipotekārā finansējuma maiņā īpaši svarīga ir darījuma secība, dokumenti un abu aizdevēju prasības. Rakstiski pārbaudi, vai jaunais finansējums būs pieejams laikā, kad nepieciešams dzēst vecās saistības.
Kad piedāvājums ir gatavs salīdzināšanai?
Tam jāparāda konkrēta summa, termiņš, izmaksas un dzēšanas kārtība. Sākotnējs reklāmas piemērs vai konsultācija vēl nav garantēts individuāls piedāvājums. Noskaidro, kas pieņem gala lēmumu un ar ko slēgsi līgumu.
Pēc darījuma saņem apliecinājumu par iepriekšējo saistību dzēšanu un pārbaudi, vai slēgti arī nevajadzīgie limiti. Saglabā jauno grafiku un pielāgo maksājumu atgādinājumus.
Noder kredītu apvienošanas izmaksu piemērs un aizdevuma kopējo izmaksu saraksts.
Papildu informācija: PTAC — par patērētāju kreditēšanu.